หลักการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

หลักการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทน หรือหลักการเฉลี่ย (Contribution) ใช้เมื่อทรัพย์สินเดียวกันมีกรมธรรม์คุ้มครองมากกว่าหนึ่งฉบับ และภัยที่เกิดขึ้นอยู่ในความคุ้มครองของทุกฉบับ

ผลของหลักนี้คือผู้รับประกันภัยแต่ละรายร่วมกันรับผิดตามสัดส่วนของทุนประกันที่ตนรับไว้ ไม่ใช่ต่างฝ่ายต่างจ่ายเต็มจำนวน หากอาคารหลังหนึ่งเอาประกันอัคคีภัยไว้กับสองบริษัทด้วยทุนประกันเท่ากัน และเกิดความเสียหายสี่แสนบาท แต่ละบริษัทร่วมชดใช้สองแสนบาท รวมเท่ากับความเสียหายจริง

เหตุผลเป็นเหตุผลเดียวกับหลักการชดใช้ตามความเป็นจริง หากทั้งสองบริษัทจ่ายเต็มจำนวน ผู้เอาประกันภัยจะได้รับแปดแสนบาทจากความเสียหายสี่แสนบาท ซึ่งเป็นการได้กำไรจากภัย

จุดที่มักเข้าใจผิด คือคิดว่าผู้เอาประกันภัยต้องเลือกเรียกร้องจากบริษัทใดบริษัทหนึ่งเท่านั้น หรือคิดว่าบริษัทที่ออกกรมธรรม์ก่อนต้องรับผิดชอบทั้งหมด ทั้งสองข้อไม่ถูกต้อง ลำดับการออกกรมธรรม์ไม่ได้ทำให้อีกรายพ้นความรับผิด

หลักนี้ต่างจากการประกันภัยต่อ (Reinsurance) ซึ่งเป็นการที่บริษัทผู้รับประกันภัยกระจายความเสี่ยงของตนไปยังบริษัทรับประกันภัยต่อ เป็นความสัมพันธ์ระหว่างบริษัทด้วยกัน ผู้เอาประกันภัยไม่ได้เกี่ยวข้อง