ความคุ้มครองแบบระบุภัย และแบบสรรพภัย

กรมธรรม์ประกันวินาศภัยเขียนความคุ้มครองได้สองแบบ และทั้งสองแบบทำงานกลับด้านกัน

แบบระบุภัย (Named Perils) เขียนระบุภัยที่ให้ความคุ้มครองไว้อย่างชัดเจนในกรมธรรม์ ภัยใดที่ไม่ได้ระบุไว้ถือว่าไม่ได้รับความคุ้มครอง ตัวอย่างที่พบบ่อยคือกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยพื้นฐาน ซึ่งระบุไฟไหม้ ฟ้าผ่า และภัยระเบิด เป็นภัยที่คุ้มครอง

แบบสรรพภัย (All Risks) เขียนระบุเฉพาะภัยที่ไม่ให้ความคุ้มครองไว้ในกรมธรรม์ ภัยใดที่ไม่ได้ถูกยกเว้นไว้ถือว่าได้รับความคุ้มครอง

วิธีจำที่ใช้ได้จริงคือถามว่ากรมธรรม์เขียนรายการอะไรไว้ ถ้าเขียนรายการสิ่งที่คุ้มครอง คือแบบระบุภัย ถ้าเขียนรายการสิ่งที่ไม่คุ้มครอง คือแบบสรรพภัย

ข้อสอบมักผูกโจทย์ว่ากรมธรรม์เป็นแบบสรรพภัย ระบุยกเว้นภัยหนึ่งไว้ชัดเจน แล้วเกิดความเสียหายจากภัยอีกอย่างที่ไม่ได้กล่าวถึงเลย คำตอบคือได้รับความคุ้มครอง เพราะภัยนั้นไม่ได้ถูกยกเว้น ผู้ที่ตอบผิดมักใช้ตรรกะของแบบระบุภัยกับกรมธรรม์แบบสรรพภัย

อีกจุดหนึ่งที่ควรระวัง คือการยกเว้นต้องระบุไว้ชัดเจน ไม่ขยายไปถึงภัยอื่นโดยการเทียบเคียงว่าเป็นภัยประเภทเดียวกัน